Le saviez-vous ?
Les épreuves de la vie : Une existence bien rythmée, un job stable et bien rémunéré et une famille unie. Tout était parfait jusqu'à ce qu'un jour, le destin vienne tout bouleverser. Notre personnage, Claire, est infirmière. C'est une salariée dévouée et mère de deux enfants, tombe gravement malade. Son médecin lui annonce qu'elle doit arrêter de travailler pendant quelques semaines.
La perte de salaire
Subitement privée de la totalité de son salaire, Claire et sa famille sont confrontés à des problèmes d’argent. Les économies fondent comme neige au soleil. Ils doivent réduire leur train de vie et renoncer à certains loisirs. Chaque jour apporte son lot de mauvaises nouvelles.
Progressivement, la pression financière et le stress aggravent un peu plus l’état de santé de Claire.
Réduire son train de vie
La petite famille se réunit pour discuter des mesures d’urgence à prendre. Ils mettent en place un budget strict. Priorité aux dépenses telles que le logement, la nourriture et les factures. Tant pis pour les loisirs et autres activités qui étaient pourtant des moments de détente et de joie pour eux. Les sorties au restaurant et au ciné sont stoppées net et les vacances d'été tant attendues devront peut-être être reportées. L'avenir paraît de plus en plus sombre. Claire commence à paniquer. Elle perd le sourire.
Le maintien de salaire
Martin, son mari, est du genre prudent mais un peu tête en l’air. Des années auparavant, il avait eu la bonne idée de souscrire une assurance arrêt maladie pour sa femme et lui. Il savait que personne n'était à l'abri d'une maladie ou d’un accident et qu’avec un bon contrat de prévoyance sa famille serait financièrement protégée en cas de besoin. Cette sage décision allait permettre à tous de respirer. Il ne reste plus qu’à faire parvenir à son assureur l’arrêt de travail de sa femme pour toucher un complément de salaire. Grâce aux indemnités journalières versées par sa compagnie d’assurance, qui s’ajoutent à celles versées par son régime obligatoire (la sécurité sociale), Claire retrouve enfin 100% de son salaire et son magnifique sourire.
Les conseils d'un expert
Claire s’est bien rétablie. Elle a vaincu sa maladie et a réussi à surmonter les défis financiers auxquels elle a été confrontée. Son parcours a été marqué par des moments difficiles mais sa détermination à se rétablir tant sur le plan de la santé que sur celui des finances a été impressionnante. Consciente des épreuves que sa famille et elle venaient de traversées, elle s’est rapprochée de son assureur pour obtenir des conseils précieux en prévoyance et retraite. Ensemble, ils ont examiné en détail sa situation familiale et patrimoniale. Grâce à ses conseils judicieux, elle a pu améliorer sa protection sociale (accident, invalidité, obsèques et décès) et optimiser sa fiscalité.
Les risques de la vie
Ce court récit illustre parfaitement l'importance du contrat de prévoyance indemnités journalières. Il nous rappelle à tous que la vie est imprévisible et que sans une bonne prévoyance les choses peuvent rapidement virer au cauchemar.
Ne laissez pas le doute s'installer dans votre vie. Pire encore, ne croisez pas les doigts en vous disant que cela n’arrive qu’aux autres. Protégez vos finances, protégez vos proches. Demandez immédiatement un devis assurance prévoyance arrêt maladie.
Pour aller plus loin
Un contrat Indemnité Journalière en cas d’arrêt maladie, à quoi ça sert ?
L'assurance perte de salaire vous donne l’opportunité de toucher des indemnités journalières suite à un arrêt pour maladie ou accident. Grâce à ce contrat, vous pouvez maintenir votre niveau de revenus à 100%. Ce contrat s’adresse également aux travailleurs indépendants, c’est-à-dire aux professions libérales, artisans, commerçants et auto entrepreneurs. Contrairement aux travailleurs indépendants (exemple psychologue à son compte), qui n’ont pas de contrat collectif de prévoyance mis en place par l’employeur, les salariés sont un peu mieux pris en charge mais pas de quoi dormir sur leurs deux oreilles. Les prestations du régime de prévoyance obligatoire des indépendants, surtout celui des libéraux comme le kiné et infirmière qui cotisent à la Carpimko*, est très insuffisant voire inexistant. Les choses se compliquent encore plus lorsqu’il faut en plus payer les charges d’entreprise aussi appelée « frais généraux ».
La prise en charge du salarié en arrêt de travail
Loi de Mensualisation oblige, sous condition, les chefs d’entreprise à mettre en place une prévoyance collective pour leurs salariés mais comme vous vous en doutez, les prestations sont limitées. Pour prétendre à une indemnisation, le salarié fonctionnaire ou du secteur privé doit avoir suffisamment cotisé à la sécurité sociale c’est-à-dire avoir travaillé un certain nombre d’heures avant de se mettre en arrêt. Les fonctionnaires (exemple professeur des écoles) sont mieux couverts que les employés du privé mais ce n’est pas pour autant qu’ils doivent faire l’impasse sur l’assurance complément de salaire puisque nul n’est à l’abri d’un arrêt de travail de longue durée.
Saviez-vous qu’il était possible, selon les cas, de cumuler vos I.J avec certains revenus comme par exemple votre salaire, vos indemnités de congés payés, une pension d’invalidité, une pension de vieillesse (si vous continuer à travailler à la retraite) ? Toutefois il n’est pas possible de cumuler vos I.J avec vos indemnités maternité, vos allocations chômage, des indemnités en cas d’accident du travail ou pour cause de maladie professionnelle. Ne vous y trompez pas, si une telle erreur venait à se produire, la CPAM vous réclamerait le trop perçu, alors ne mettez ces sous de côté. Saviez-vous également qu’en cas d’arrêt de travail prolongée au-delà de 6 mois, les conditions d’indemnisation ne sont plus du tout les mêmes ? En effet, il faudrait avoir cotisé encore plus longtemps.
Pour rappel, si vous êtes arrêtez pour cause d’accident du travail, le mode de calcul est différent et aucun délai de carence ne s’applique.
A partir de quand vos indemnités journalières sont-elles versés ?
Vous devez absolument saisir que lorsque l’arrêt de travail n’est pas pris en charge par votre employeur, vous risquez de rapidement vous retrouver dans des problèmes financiers.
Les indemnités journalières de la Sécurité Sociale (IJSS) subissent un délai de carence de 3 jours sauf en cas de rechute ou de ALD (Affection de Longue Durée c’est-dire de maladie lourde) et dans ce cas vous les touchez dès le 1er jour d’arrêt. En dehors de ces exceptions, le délai de carence est obligatoirement appliqué, ce qui signifie tout simplement que vous ne touchez pas 1€ ! Prenons un exemple :
- Si vous êtes en arrêt du 15 au 30 du mois, et bien les 3 jours de carence vont du 15 au 17 inclus. Vous commencerez à toucher une indemnité journalière à partir du 18 du mois. Autant dire que tout arrêt de travail inférieur ou égal à 3 jours n’est pas « rémunéré ».
Quel est le montant de l’indemnité journalière de la Sécurité Sociale (IJSS) versée à un salarié ?
C’est la question qui fâche ! Mais sans suspens, les IJ versées sont égales à 50% de votre salaire journalière de base (brut) multiplié par le nombre de jours pendant lesquels vous êtes en arrêt maladie sans oublier les 3 jours de délai de carence. Cela correspond aux 3 dernières fiches de paie qui précèdent votre arrêt de travail pour maladie. Par contre, votre indemnité journalière est plafonnée. Concrètement, si vous percevez un gros salaire, la CPAM ne peut pas vous verser 50% de votre salaire puisqu’elle s’est fixé un montant maximum à ne pas dépasser. En 2024, ce plafond correspond toujours à 1,8 fois le SMIC, c’est donc sa base de calcul. Vous l’avez très logiquement compris, le montant de l’indemnité journalière perçu ne pourra non plus jamais dépasser la limite du gain journalier. Mais qu’est-ce que cela veut dire. Ça veut tout simplement dire que pendant votre arrêt de travail vous ne pouvez pas gagner plus que ce que touchiez pendant vous travailliez. Normal puisque le but est clairement de vous encourager à retourner au travail et non à vous enrichir pendant cette période de repos forcé.
Pendant combien de jours la Sécurité Sociale verse les I.J ?
La durée de versement peut varier en fonction du profil de l’assuré et si ce dernier est en arrêt en raison d’une ALD (Affection de Longue Durée c’est-à-dire une pathologie lourde). Sinon et de manière générale, l’indemnité journalière est versée durant 360 jours par période de 3 ans consécutif.
Une prévoyance pour vous et votre famille
C’est donc pour toutes ces raisons que vous devez prendre un contrat assurance maintien de revenus. Il vous permettra de complément votre salaire et d’assainir vos finances.
Le contrat d’assurance forfaitaire vous permet de toucher une somme fixée à l’avance dans le contrat signé. Basé sur du déclaratif, dans ce cas l’assureur ne tient pas compte de votre revenu réel, il vous fait confiance et il est donc de votre responsabilité de ne pas abuser en évitant de demander une indemnité journalière disproportionnée. En effet, là encore, votre compagnie d’assurance refuse toute notion d’enrichissement pendant votre arrêt. En cas de contrôle, l’assureur se réserve le droit de baisser le montant de l’indemnité journalière versé malgré les cotisations versées pour ce montant. Contrairement au contrat forfaitaire, le contrat indemnitaire, est calculé à l’euro près en fonction de votre véritable perte de salaire.
Forfaitaire ou indemnitaire, les contrats que nous proposons sont parfaitement adaptés à votre activité professionnelle et à vos besoins, et tout ça à des prix très compétitifs.
Incapacité de travail, invalidité ou décès, vous et vos proches êtes en danger. Le contrat de prévoyance compense cette baisse de ressources pour motif personnel ou professionnel.
L’univers de la prévoyance s’étant aussi aux contrats d’épargne pour préparer votre retraite grâce à des placements judicieux et défiscalisés comme l'assurance vie et le PER ou PERin (Plan d’épargne Retraite Individuel). Profiter d’une fiscalité avantageuse, payer moins d’impôts grâce à vos versements et préparer votre retraite, c’est une vraie bonne idée. Demandez votre devis en ligne pour mettre en sécurité vos proches, vos finances et protéger votre argent.
La Team Ledevis
*Carpimko : Caisse de retraite et de prévoyance pour les infirmiers, masseurs, kinésithérapeutes, pédicures, podologues, orthophonistes et orthoptistes