Le saviez-vous ?
Imaginez ce scenario : Une maladie vous frappe soudainement. Vous êtes contraint d’arrêter de travailler. Cloué au lit, impuissant vous assistez à la baisse de vos revenus et aux factures qui s’accumulent dans votre boite aux lettres. Malheureusement des milliers de français vivent ce scenario tous les jours. Pour ne pas endurer cette souffrance, il suffit de vous pencher sur le contrat d'assurance maintien de salaire en cas d'arrêt de travail pour maladie et accident.
La prévoyance arrêt maladie
En tant que pro ou travailleur indépendant (TNS), s’il y a bien une chose dont vous devez avoir conscience, c’est votre niveau de protection sociale. Pourquoi ? Imaginez que vous tombiez malade et que vous ne puissiez pas travailler pendant des semaines voire des mois. Que vous vous rendiez subitement compte que vous perdez 50% ou la totalité de vos revenus. Comment allez-vous gérer votre nouvelle situation financière ? Et bien, c’est là que le contrat maintien de salaire entre en jeu. Une assurance pour arrêt maladie vous permet de conserver votre niveau de vie en vous versant des indemnités journalières.
Comment bien choisir ?
C'est pas sorcier ! Il faut tout d'abord comprendre les garanties et les options proposées avant de passer à la souscription du contrat. Les principales garanties et choses à prendre en compte sont les suivantes :
- Capital décès
- Garantie incapacité de travail
- Invalidité (ITT, IPT, PTIA)
- Remboursement des frais généraux
- Franchise
- Délais de carence
Ensuite, parce que le contrat souscrit dépend de vos réels besoins et du prix. C’est tout aussi important de choisir une bonne assurance complément de revenus que le statut juridique et le régime fiscal de votre entreprise.
Régime Pro Vs salarié
Certains ont plus de chance que d'autres. Globalement, les salariés bénéficient d'une meilleure protection sociale que les pros. La sécurité sociale est plus généreuse que les caisses des régimes obligatoires des indépendants (SSI, CIPAV, CARPIMKO…). Les indemnités journalières versées en cas d’arrêt de travail varient énormément en fonction du métier exercé. La prévoyance pour arrêt maladie d’une infirmière et d’un kinésithérapeute est différente de celle d’un architecte, d’un conseiller commercial, d'une psychologue ou d’un chauffeur poids lourds. Pour info, sachez que le statut de fonctionnaire donne la possibilité par exemple à une enseignante ou professeur des écoles d’être encore mieux couverte.
Peu importe le domaine dans lequel vous travaillez, que vous soyez professionnel de la santé, artisan ou commerçant, vous devez vérifier votre niveau de protection sociale. Avoir une assurance complément de salaire pour arrêt maladie c’est assurer votre sécurité financière.
Votre devis personnalisée
Si vous doutez encore, retenez juste une chose : Bien que vous soyez un très bon chef d’entreprise, votre statut de travailleur indépendant vous rend vulnérable d’un point de vue protection sociale. Votre avenir financier n’est pas uniquement lié à votre courage et à votre sens des affaires. Il dépend aussi de vos choix en matière de prévoyance et de santé. Un arrêt de travail peut être long et parfois aboutir à une situation de handicap. Soyez raisonnable, ne jouez ni avec votre avenir ni avec celui de vos proches. Comparez immédiatement les contrats et les garanties 100% en ligne.
Pour aller plus loin
Chef d’entreprise et indépendant : Connaitre son métier pour mieux se protéger
Arrêtons-nous quelques instants sur le statut très particulier de chef d’entreprise, de petite, moyenne ou grande société. L’objectif est de rapidement balayer le quotidien de tous ceux qui ont décidé de se lancer dans cette aventure. Il s’agit ici de comprendre les réussites, les échecs, les difficultés pour trouver des clients et se rémunérer mais aussi la protection sociale et la prévoyance indemnité journalière pour être indemnisé en cas d’arrêt maladie ou d’accident. Pour illustrer nos propos nous prendrons comme exemple un artisan.
L’artisan est une personne à son compte qui exerce un travail manuel ou un art traditionnel. L’artisan est enregistré au répertoire des métiers. Comme tout chef d’entreprise, il peut travailler seul ou avec des salariés. Pour devenir artisan il faut avoir une qualification professionnelle. Cette qualification est non seulement obligatoire pour exercer mais aussi pour être crédible auprès des personnes qui font appellent à ses services. Il faut aussi être titulaire d’un diplôme reconnu ou faire valider son expérience professionnelle, c’est la VAE (Validation des Acquis de l’Expérience).
Toute personne qui souhaite créer sa société doit être consciente que le parcours est semé d’embûches mais pas insurmontable si l’on est un minimum organisé. Les peurs et les angoisses sont le lot de beaucoup de personnes en quête d’indépendance. Il ne faut surtout pas être effrayé mais utiliser ces sentiments comme une énergie puissante qui nous pousse à avancer. Etre chef d’entreprise n’est pas de tout repos. Un patron est motivé, passionné, rigoureux, créatif et patient. C’est le premier commercial de sa boite, il est l’image de sa société et pour donner une belle image de sa boite il faut être souriant, dynamique et convaincant. La concurrence est rude dans tous les secteurs d’activité. Afin de pérenniser son entreprise, il faut des clients et pour avoir des clients, il n’y a pas de secret ; il faut se faire connaitre et le plus rapidement possible. Comment améliorer sa visibilité ? En développant son réseau, en faisant de la publicité et en recueillant un maximum de recommandation.
Les 4 principaux statuts juridiques :
- La micro entreprise (statut de micro entrepreneur anciennement auto entrepreneur)
- l’EIRL : Entreprise Individuelle à Responsabilité Limitée
- La SARL ou EURL
- La SAS ou SASU
La question qui revient le plus fréquemment est :
- « Quel est le meilleur statut pour une entreprise ou pour un indépendant ? »
Et bien, la réponse est :
- « Il n’y a pas de meilleur statut juridique pour créer son entreprise. ».
Il existe simplement un statut juridique plus avantageux et plus adapté en fonction de votre situation et de la manière dont vous voulez faire croitre votre entreprise. Un comptable ou un expert-comptable vous guidera parfaitement vers le meilleur statut pour une création d’entreprise.
Et si on parlait risques, dommages, protection santé et prévoyance ?
Lorsque qu’on est pro, un oubli, une négligence ou une simple erreur peut avoir des conséquences dramatiques. Un artisan a l’obligation de s’assurer. Il peut contracter une assurance pour lui-même (mutuelle, accident, contrat indemnité journalière pour artisan, garantie homme-clé etc.), pour son local (multirisque professionnelle), pour son véhicule professionnel, pour les dommages aux biens et pour ses outils qui peuvent être extrêmement couteux. Il doit aussi souscrire une aussi décennale, une garantie de parfaite achèvement, une protection juridique et une assurance responsabilité civile (RC Pro). La responsabilité civile de votre société peut être engagée pour tout dommage causé à un tiers exemple le client ou le fournisseur. L’assurance responsabilité civile (RC Pro) doit être une priorité puisqu’elle permet d’indemniser les victimes. Elle protège le pro des conséquences financières et des poursuites judiciaires.
Cette liste de contrats n’est pas exhaustive et certains d’entre eux ne sont pas obligatoires mais indispensables en cas de sinistre. Tous ceux qui sont à leur compte ont besoin d’être correctement couverts et de mettre toutes les chances de leur côté pour réussir.
Le contrat de prévoyance idéal pour le chef d’entreprise
En tant que chef d’entreprise, vous cotisez obligatoirement à une caisse de régime obligatoire mais cette couverture ne suffit pas. Grâce à une prévoyance complémentaire, assurance perte de salaire pour travailleur indépendant, votre niveau de protection est largement amélioré. Le contrat de prévoyance de type assurance indemnité journalière pour travailleur indépendant a pour objectif principal de protéger l’assuré des conséquences d’une incapacité temporaire de travail pour cause d’accident, d’hospitalisation ou de maladie. L’assuré est aussi couvert en cas d’invalidité causée par une maladie ou par un accident. En plus des indemnités journalières versées et de la garantie invalidité, le contrat de prévoyance inclut une garantie décès. Une option intéressante à ajouter au contrat est la garantie frais généraux qui concerne le paiement des charges fixes de l’entreprise. En cas d’arrêt de travail, une indemnisation supplémentaire sera versée pour payer les frais professionnels de la société.
La garantie incapacité de travail : Assurance perte de revenus pour travailleur indépendant
C’est dans cette garantie qu’on retrouve véritablement les indemnités journalières du chef d’entreprise qui complète ses revenus. Selon la formule choisie, elle contient des franchises en cas d’arrêt maladie, d’hospitalisation ou d’accident. L’indemnité journalière versée peut être forfaitaire ou indemnitaire. Il est important de rappeler que le contrat d’IJ peut être souscrit dans le cadre de la loi Madelin.
La garantie invalidité du travailleur indépendant
Il s’agit d’une rente mensuelle ou d’un capital versé en une fois à l’assuré. Le taux d’invalidité est estimé selon un calcul bien précis qui peut prendre en compte ou non la profession de l’assuré. On parle alors de barème professionnel, fonctionnel ou croisé. Le barème professionnel est bien plus avantageux puisqu’il propose une meilleure indemnisation.
La garantie décès
Elle profite aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Mais elle permet aussi à l’assuré de toucher un capital en cas de PTIA (Perte totale et Irréversible d’Autonomie).
La garantie frais professionnels
C’est quoi les charges fixes professionnelles ? Il s’agit de toutes les charges liées à votre activité professionnelle comme le loyer, la facture d’électricité, la facture de téléphone, les salaires, les assurances professionnelles etc.
Pour prospérer, vous devez correctement être conseillé. Une fois le contrat indemnité journalière signé, il faut régulièrement relire les garanties souscrites pour voir si ces garanties et les montants souscris correspondent toujours à vos besoins et à votre situation professionnelle ou personnelle. En effet, votre entreprise est amenée à évoluer, votre rémunération, vos charges et votre situation personnelle également.
Rappel : Quelle somme à la retraite pour un travailleur indépendant ?
Il est probable que vos droits à la retraite soient très en dessous ce que vous espériez et même inferieur à ce que touche un salarié. On estime à environ 70% la baisse de revenus à la retraite pour un chef d’entreprise. Afin d’anticiper cette perte financière, plusieurs options existent. Ces options sont complémentaires et vous aident à préparer et compléter vos revenus à la retraite. Vous pouvez investir dans l’immobilier, mettre en place un PER (Plan d'Epargne Retraite) ou PERin (Plan d’Epargne Retraite Individuel) tout en profitant des dispositifs fiscaux qui vous permettent de payer moins d’impôts. Votre départ à la retraite se prépare dès maintenant car plus tôt vous commencez à cotiser plus gros seront vos revenus.
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La Team Ledevis