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Que deviendrait votre entreprise s’il arrivait malheur à la personne la plus importante de votre boite ? Avez-vous suffisamment de cash pour faire face à une telle situation et combien de temps pourriez-vous tenir ? Parce que les problèmes de trésorerie peuvent rapidement mettre en péril votre société, nous vous invitons à découvrir le contrat d’assurance Homme clé / Femme clé. C’est un contrat auquel il faut absolument penser parce qu’il peut vous éviter biens des soucis financiers. Pour ne pas vous retrouver dans une situation délicate et être contraint de mettre la clé sous la porte, lisez attentivement notre article. Il est consacré à une solution prévoyance pour les entreprises que beaucoup de dirigeants ne connaissent pas.
L’assurance homme clé / femme clé : Un contrat de prévoyance à souscrire à tout prix.
Votre entreprise tourne à plein régime, le chiffre d’affaire progresse et les commandes s’empilent, bref tout baigne. Alors, prenez vos précautions pour que ça continue comme ça. C’est bien de penser à l’avenir quand tout va bien. La perte d’un collaborateur peut être une catastrophe pour vous. Personne n’est à l’abri d’un problème de santé ou d’une disparition alors c’est maintenant que vous devez couvrir vos arrières. En souscrivant à ce contrat, votre entreprise reçoit un capital en cas de décès de l'homme clé mais peut également toucher une indemnité en cas d’absence momentanée (minimum 3 mois) ou définitive de ce collaborateur indispensable à son bon fonctionnement. C’est exactement le type de contrat qu’il faut avoir et en plus d’un point de vue fiscal, c’est très intéressant. En revanche, si vous négligez de protéger votre entreprise, inutile de vous décrire le tableau noir dans lequel votre boite risque de se retrouver.
Toc, toc, toc ! Qui est l’homme clé ?
La réponse n'est franchement pas dure à trouver puisque c'est la ou les personnes sur qui reposent tout ou une partie importante de votre business. Cela peut être un employé, un collaborateur ou le boss lui-même. Ce qu’il faut bien comprendre c’est que si cette personne n’était plus là, cela pourrait avoir de lourdes conséquences sur votre entreprise. Pourquoi ? Bah, simplement parce que c’est grâce à elle que votre société tourne si bien. Son secret ? Elle détient peut-être un savoir-faire mystérieux, des connaissances particulières ou alors c’est elle qui génère une grosse partie de votre chiffre d’affaire ? Sans elle, adieu veau, vache, cochon et vos bénéfices se réduiraient en peau de chagrin. Bref, l’homme clé est LA personne dont vous ne pouvez pas vous passer, comme par exemple votre meilleur agent commercial, votre chef de projet ou votre chef cuisinier. Son indisponibilité ou sa disparition brutale pourrait vous coûter très cher. C’est donc à vous de voir qui dans votre structure est irremplaçable.
Les garanties de l’assurance homme clé
C’est toujours et obligatoirement l’entreprise qui est le souscripteur mais aussi le bénéficiaire des prestations prévues dans le contrat. C’est logique puisque le but est de maintenir votre structure en place en palliant à une éventuelle baisse du chiffre d’affaire.
Voici les garanties proposées par les compagnies :
- Le versement d’un capital en cas de décès de l’homme clé. Le montant est fixé le jour de la souscription.
- Un capital versé à l’entreprise en cas d’invalidité c’est à dire de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie toutes causes (PTIA) supérieure à 66%.
- Des indemnités journalières en cas d'Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT). Vous devez être en arrêt maladie pour une durée minimum de 3 mois.
Pour les capitaux choisis, le montant doit correspondre à la perte financière réellement subie par l’entreprise. Il faut donc calculer cette somme au plus juste afin de respecter les conditions du contrat. Le mieux est d’en discuter avec votre comptable.
Différence entre contrat forfaitaire et indemnitaire, lequel choisir ?
Il existe deux modes de versement. Si vous décidez de prendre un contrat d’assurance homme clé forfaitaire vous savez exactement ce que vous percevrez en cas de sinistre et c’est donc plus avantageux. Par contre si vous choisissez le mode indemnitaire, la somme versée est calculée à l’euro près. L’assureur peut vous demander les documents comptables afin de déterminer le montant exact du préjudice subi.
Et pourquoi ne pas utiliser mon contrat assurance homme clé pour rembourser un prêt d’entreprise en cas de problème ?
Effectivement, les assureurs vous donnent la possibilité d'utiliser votre contrat d'assurance homme clé pour honorer le remboursement de votre prêt bancaire à condition bien évidemment que l'emprunt soit souscrit par la société et en aucun cas à titre personnel. Cette option vous permet donc de poursuivre le paiement des mensualités du prêt d'entreprise sans difficulté. Conclusion, grâce au contrat homme clé la banque grimace moins car elle sait que son crédit sera remboursé et en ce qui vous concerne, votre entreprise évite le défaut de paiement.
Fiscalité et déductibilité du contrat assurance homme clé
Le régime fiscal de l’assurance homme clé peut paraître simple à comprendre mais tout ce qui touche à la comptabilité est affaire d’expert. Si le contrat souscrit remplit toutes les conditions de déductibilité prévues par l’administration fiscale (article 39 du code général des impôts)alors votre contrat ne vous coutera pas grand chose.
Attention : Ce cadre fiscal ne concerne pas les entreprises soumises au régime des bénéfices non commerciaux (BNC). Pour rappel : L’auto entrepreneur ou le patron d’une entreprise individuelle ne peut pas souscrire ce type de contrat destiné uniquement à une entreprise (personne morale).
Les cotisations versées
Comme le prévoit l’article 39 du code général des impôts, les primes d’assuranceversées par l’entreprise sont déductibles du bénéfice. Ces cotisations sont comptabilisées comme des charges d’exploitation.
Impôt sur le capital et les indemnités journalières perçues
Les sommes versées par la compagnie d’assurance ont pour but de réparer un préjudice économique subit par l’entreprise et elles doivent être déclarées. Le capital et les indemnités perçues sont imposables et comptabilisés comme des profits exceptionnels. Pour en savoir plus, rapprochez vous de votre comptable parce que le régime d’imposition des indemnités est assez difficile à maitriser.
Prix assurance homme clé
Sans surprise et vous vous en doutez, votre tarif assurance homme clé dépend de votre profil, des garanties et du capital souhaité. Cela ne change donc pas de d’habitude car les assureurs procèdent toujours à une analyse des risques avant de se prononcer. Avec eux, rien n’est laissé au hasard et même les centimes comptent. Pour calculer votre cotisation, la compagnie prend en compte votre âge et vous fait remplir un questionnaire de santé accompagné éventuellement d’examens médicaux. Vous devez aussi compléter un formulaire concernant votre activité professionnelle car certaines professions sont exclues. Plus votre métier est risqué plus votre prime est élevée. En plaisantant un peu, on pourrait dire que c’est à la tête du client. Oui, il est difficile de savoir combien coûte une assurance homme clé ? Le prix est différent d’une personne à une autre et bien sûr d’un assureur à un autre. Sans une étude personnalisée, il est impossible de donner un tarif exact. Une chose est certaine, plus les capitaux demandés sont importants plus l’assurance est chère. Demandez nous un devis gratuit et des conseils, ça au moins ça coûte rien ! Cliquez ici pour connaitre votre tarif assurance homme-clé .
5 conseils pour trouver et souscrire une assurance homme clé pas chère
Voici quelques conseils utiles pour trouver un contrat moins cher avec de bonnes garanties. Comme vous l'avez vu au début de cet article, ce contrat s'adresse aux entreprises et sa mise en place est assez rapide.
Voici nos recommandations pour éviter les mauvaises surprises avant et forcément après votre adhésion.
1)- Faites nous confiance parce que la prévoyance c'est notre métier. Laissez nous vous trouver la meilleure assurance homme clé parce qu’avoir un courtier qui recherche pour vous les meilleures garanties c'est continuer à faire vivre votre entreprise surtout dans les moments difficiles.
2)- Prenez rendez-vous avec votre comptable ou expert-comptable pour déterminer le préjudice économique en cas d'absence prolongée ou définitive de l'homme clé. Ainsi, vous saurez exactement quelle somme d'argent vous aurez besoin pour poursuivre votre activité sans stress.
3)- Prenez soin de vous parce que le tarif dépend aussi de votre état de santé et sachez que les fumeurs payent toujours plus cher que les non fumeurs.
4)- Souscrivez le plus tôt possible parce que l'âge a un impact direct sur le coût du contrat. De plus, passé un certain âge beaucoup de compagnies refuseront de vous assurer.
5)- Utilisez notre comparateur assurance homme clé pour comparer les offres. Notre comparatif gratuit vous aidera à sélectionner le meilleur contrat.Demander un devis assurance homme clé en ligne c'est vite fait, bien fait et en plus vous pouvez faire autant de simulation que vous voulez.
Et 5 Questions-réponses sur le contrat homme clé
Qui peut souscrire une assurance homme-clé ?
Ce contrat ne peut être souscrit que par une entreprise c’est à dire une entité virtuelle, une personne morale.
Qui est le bénéficiaire d’une assurance homme-clé ?
Seule l’entreprise en tant que personne morale peut être le bénéficiaire du contrat. Par conséquent, aucune autre personne (ni même la famille ni même les héritiers) ne peut être désignée comme bénéficiaire.
Un auto-entrepreneur ou un chef d'entreprise individuelle peut-il souscrire un contrat homme clé ?
Non, un auto-entrepreneur ne peut pas souscrire car ce contrat est réservé à une entreprise, c’est à dire une personne morale.
Concernant le chef d'entreprise individuelle, le problème se trouve au niveau du bénéficiaire. En effet, le bénéficiaire du contrat doit être l’entreprise elle même en tant que personne morale et personne d’autre. Il faut bien distinguer les choses.
C’est quoi la différence entre une assurance complément de salaire en cas d’arrêt de travail (I.J) et un contrat homme clé qui prévoit lui aussi des IJ ?
Il ne faut surtout pas se tromper, il existe un contrat de prévoyance adapté à chaque situation. Les Indemnités journalières du contrat homme clé sont versées à l’entreprise (personne morale). Par contre, l’assurance perte de revenu, complément de salaire s’adresse aux travailleurs salariés et non salariés indépendants (TNS). L’assurance indemnités journalières (IJ) est destinée à compenser la perte de salaire du travailleur lui même. Il ne sert pas à protéger son entreprise. Il vous permet de maintenir votre niveau de vie en cas de maladie, d’accident et d’invalidité. Vous choisissez le montant des indemnités journalières souhaité exemple 20 € par jour, 50 € par jour, 100 € / jour, 150 € / par jour etc. Vous avez le choix entre des indemnités journalières forfaitaires ou indemnitaires.
ATTENTION : Si vous recherchez plutôt un complément de salaire pour salarié ou TNS, cliquez ici.
Combien de jours d’arrêt de travail faut-il pour que l’assureur verse des indemnités journalières à l’entreprise ?
Dans le contrat homme clé (partie indemnités journalières), l’incapacité doit durer au minimum 3 mois c’est-à-dire 90 jours d’arrêt de travail.
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