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Lors de la souscription de votre contrat de prévoyance, assurance indemnités journalières ou assurance de prêt par exemple, votre assureur peut vous demander de choisir entre un contrat forfaitaire et un contrat indemnitaire. Mais qu'est-ce que cela veut dire et surtout lequel des deux contrats est le plus intéressant ? Voyons en quelques lignes les avantages et les inconvénients de ces deux modes d'indemnisation.
Différence entre principe forfaitaire et indemnitaire
Il s'agit des deux prises en charge proposées par les assureurs à leurs clients. La première est un forfait dont la somme est connue à l'avance et la seconde est calculée en fonction de vos revenus. A noter que tous les assureurs ne commercialisent pas forcément les deux types de versement de prestation. Sur le marché, on trouve plus facilement de l’indemnitaire. Les contrats forfaitaires sont plus rares.
Remboursement forfaitaire :
C'est une sorte de package qui inclut une somme d'argent que vous toucherez en cas de sinistre. Il n’y a aucune mauvaise surprise puisque le jour où vous souscrivez votre contrat vous savez très précisément combien vous serez remboursé. Certaines personnes préfèrent ces contrats parce qu'elles ne veulent pas s’angoisser et se prendre la tête à recalculer l'argent qu'elles vont percevoir. En revanche, ce que d'autres n'apprécient pas ce qu'on ne vous donne pas beaucoup de choix. En effet, comme c'est un forfait il n'est pas possible de personnaliser le contrat. Les montants et les garanties sont imposés ce qui pose parfois problème parce que les écarts entre deux niveaux de remboursements peuvent être assez grand.
- Prenons par exemple le cas d'une personne qui souhaiterait prendre une assurance perte de salaire avec 700 € d'indemnités journalières par mois. Et bien certains contrats ne fonctionnant que par pallier de 500€ elle n'aurait pas d'autres choix que de choisir entre 500€ et 1000€ alors qu’avec un contrat indemnitaire vous auriez pu vraiment demander et obtenir 750€ par mois.
Remboursement indemnitaire :
Les montants versés par votre assureur sont calculés en fonction du préjudice réel subi. La compagnie calcule vos indemnités au centime près. Pour cela, elle vous demandera de lui fournir un certain nombre de documents afin qu'elle procède à une analyse de votre situation financière au jour du sinistre. Ce contrat est personnalisable parce que les garanties peuvent être prises séparément et en plus elles sont modifiables. Vous pouvez composer vous mêmes votre solution d’assurance à la carte.
Les contrats d'assurance concernés
- Le mode de remboursement indemnitaire est le plus courant et concerne presque tous les types de contrats par exemple : la santé, l’auto, l’habitation, les IJ maintien de salaire, l’emprunteur etc.
- Le forfaitaire concerne plutôt la prévoyance donc là aussi les IJ perte de salaire et l’emprunteur (prêt immobilier) mais aussi l’assurance vie, l’obsèques, le décès, le GAV (Garantie Accident de la Vie) etc.
Contrat assurance indemnités journalières forfaitaire ou indemnitaire, vous hésitez encore ?
Chacun fait comme il veut mais le forfaitaire est beaucoup plus simple à gérer même s’il faut reconnaître qu’il est souvent plus cher. Il ne laisse pas non plus beaucoup de marge de négociation puisque c’est un pack avec des garanties qu’on ne peut pas modifier. Si vous souhaitez ajouter ou supprimer des garanties, des options et recevoir un montant bien précis alors l’indemnitaire vous conviendra mieux. Ne vous laissez pas convaincre sans argument solide. Prenez toujours le temps de réfléchir et comparez les contrats avec notre comparateur assurance forfaitaire en ligne.
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